这是一个创建于 1475 天前的主题，其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
背景：25 岁，码农，一线城市，收入尚可，不懂太多的理财知识（最多只知道 tx/zfb，理财通的中低风险基金 [貌似都是 3-5%的，5%以上都会有亏损风险] ，玩过股市基金，现在还在横盘中，美股不敢玩，波动太大）。
现在可以全款买房，总价大概 170 万，我是否真的需要去贷款？
（全款的资金是继承下来的房子卖掉+这几年的存款+找亲戚朋友小借一点）
第 1 条附言 · 2020-12-14 11:03:50 +08:00
补充一下背景吧。
地点广州，继承下来的房子是 2 房，想换个三房。
专业的理财能力我基本不具备。
跟帖的很多朋友说理财理财啥的，能具体说一个能稳定跑赢(公积金+商贷)/2 利率的渠道吗？（真的要 99%，甚至 100%稳定）
地点广州，继承下来的房子是 2 房，想换个三房。
专业的理财能力我基本不具备。
跟帖的很多朋友说理财理财啥的，能具体说一个能稳定跑赢(公积金+商贷)/2 利率的渠道吗？（真的要 99%，甚至 100%稳定）
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hand515 2020-12-14 08:37:18 +08:00
公积金利息不高，一般理财收益都比这个高，
所以，有公积金的要用公积金 |
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xiangyuecn 2020-12-14 08:39:50 +08:00  3
贷款：有钱的才叫理财 没钱的才叫真贷款
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SuperManNoPain 2020-12-14 08:40:44 +08:00 via Android 1
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coderluan 2020-12-14 08:41:49 +08:00 1
贷款这个主要是看你对货币的预期和自己投资能力的信心, 只能自己思考, 别人没办法代替. 但是楼主有钱, 这个问题可以考虑的简单点, 不考虑利息 5%左右的商贷, 只考虑 3%左右公积金, 贷款时间再短点, 基本是不会翻车的. 用这部分钱取代借款的部分, 还能少欠一些人情或者麻烦.
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idealhs 2020-12-14 08:43:41 +08:00 1
公积金贷就完了，别想太多。贷了就是赚了。
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captain2011 2020-12-14 08:48:10 +08:00
穷人越贷越穷，能全款就全款呗
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razios 2020-12-14 08:48:26 +08:00 via iPhone
公积金贷 3 厘左右可以，商贷 5 厘左右不考虑。
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yEhwG10ZJa83067x 2020-12-14 08:50:02 +08:00
@hand515
这个我一直有个疑问，比如我公积金贷款 100w，每月要还 4352 左右，那我拿 100 万去理财不得要 5.22%左右年华才可以抵消吗？ |
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aydd2004 2020-12-14 08:50:17 +08:00
合理不合理的标准在于 你贷款留在手里的钱能拿到多少收益。
如果你存银行定期 还是算了吧 |
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StephenHe 2020-12-14 08:54:59 +08:00
能全款还贷款，给银行送钱你很高兴？
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w292614191 2020-12-14 08:57:35 +08:00
全款买，然后慢慢的把借的钱还掉。
在接触理财，小玩怡情，而且你只知道基金的话，每个月发工资定投就是了。 现在短线可不一定赚钱的，你首付 100W，留个 70W 在手上，你靠理财不一定能抵消你的贷款利息。 如果你去玩股票，70W 可就是水花。 |
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AngryPanda 2020-12-14 08:58:31 +08:00
@captain2011 穷人为啥越贷越穷？
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littiefish 2020-12-14 08:59:21 +08:00 via iPhone
@justrand 没错，你的商贷就是银行的理财啊！
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w292614191 2020-12-14 09:00:15 +08:00
劝你办贷款的，大概率背负利息在年化 10%以上的欠款。所以觉得你这个房贷、公积金贷款特别好，利息低，还有闲钱。
你不一样，没有债务，没必要这样做。 稳妥求生，才是王道。 |
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sagaxu 2020-12-14 09:01:33 +08:00 via Android 1
当然是买 300 万以上的房子，170 万的太差，不值得买
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ruokw 2020-12-14 09:04:22 +08:00 via Android
少贷一点 自己留点现金是不错的 除非 170 洒洒水
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walsh 2020-12-14 09:07:09 +08:00
能全就全
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lifeintools 2020-12-14 09:08:48 +08:00 1
手里留一些流动资金。少贷一点
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492 2020-12-14 09:08:59 +08:00
不懂，真的全款买会比贷款买要好吗？
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captain2011 2020-12-14 09:09:05 +08:00
@AngryPanda 我瞎说的，房价暴涨后背负贷款的，现在都没缓过来，个人非常不喜欢贷款，有全款的能力，有没有把全款当首付买大房子想法的话，全款挺好的，继续赚钱就是了
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imherer 2020-12-14 09:11:31 +08:00
直接贷款买两套吧
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bigbigsman 2020-12-14 09:12:22 +08:00
全款收益=贷款利息（对比于贷款买房）+后期收入理财收益（不确定）
贷款收益=首付剩下的理财收益（不确定）+后期收入理财收益（不确定）-贷款利息 要风险可控的话选择全款。 |
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Navee 2020-12-14 09:13:28 +08:00
能贷就贷一点，毕竟有房之后要求可就不一样了
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AngryPanda 2020-12-14 09:13:29 +08:00
@captain2011 钱在手里也不是废纸啊，还可以更快赚钱不香吗
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amwyyyy 2020-12-14 09:15:04 +08:00
别借亲戚朋友的钱，贷一小部分，也好装修。
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natashahollyz 2020-12-14 09:15:24 +08:00
@justrand 你再考虑一下通货膨胀和货币贬值的问题啊。现在你一万一个月，还一半确实压力大。但是十年后你可能三万五万一个月，压力还大吗？
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MrOange 2020-12-14 09:16:35 +08:00 2
还有个思路 lz 可以算一下：
1 、如果全款买房，手里应该是没积蓄了，那自己的收入、父母的积蓄以及养老医疗保险，加起来能不能应对一些重大变故，是可以再借钱勉强应对、降低生活质量无需借钱，还是可以从容应对；从买房花光积蓄到重新积攒一定继续需要多久。 2 、如果公积金贷，看看不同的还款年限每个月需要还多少，扣除用公积金还款的部分以后自己需要还多少，比如是稍稍降低生活质量就能还起房贷、省吃俭用新衣服都不敢买才能还房贷，还是拼命工作还得做兼职才能还房贷还不敢生病不敢请假。 总结一下就是：看看不同买房方式下，你每个月能到手的实际可支配收入和应对疾病、事故等意外风险的能力如何。 |
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huzy8002as 2020-12-14 09:17:02 +08:00
@AngryPanda 那你更快赚到钱了么？你得能把留下来的钱拿来赚钱，盈利大于赚钱，那才推荐贷款。你没啥能力，能全款，那是最优选择。
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captain2011 2020-12-14 09:17:07 +08:00
@AngryPanda 绝大多数人钱的收益率都很难突破 3.2%吧，公积金贷款的利率，然后商贷 5.39 更难，会理财啥的除外，至少我是做不到这么大收益
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AngryPanda 2020-12-14 09:18:10 +08:00
@captain2011 银行大额理财随便买也超过 3.2 % 好吧？
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Desiree 2020-12-14 09:20:07 +08:00
贷款也是需要利息的，当然是能全款就全款啊
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Ssskyl 2020-12-14 09:20:30 +08:00
买不起的就贷款，就跟大部分人全款买车贷款买房一样。你可以选择全款买，贷款的话可以考虑买更贵的，比如飞机啥的🐶
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ferock 2020-12-14 09:20:47 +08:00
一线城市，如果你有经济能力，你这情况，我会选择贷款买两套，非二线城市不推荐。
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catpearcream 2020-12-14 09:20:57 +08:00
至少公积金贷款这个羊毛要薅到，贷足贷满，商贷可以贷一小部分，留点现金做分散理财以及备不时之需。
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captain2011 2020-12-14 09:21:41 +08:00
@AngryPanda 没有了解大额的实力，不知道这个了
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xiaohaohhh 2020-12-14 09:22:02 +08:00
能全酒泉
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l00t 2020-12-14 09:23:23 +08:00 1
要是真有钱，全款也就全款了。又要卖房又要找亲戚借，这样全款何必呢？亲戚朋友的钱不用还？卖掉的房子不会增值？总价 170 万，贷款也就 119 万，30 年平摊下每个月的房贷是个有必要在意的东西吗？
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alakey1989 2020-12-14 09:23:29 +08:00
170 万 我酸了。
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captain2011 2020-12-14 09:25:16 +08:00
再说点，不光关于贷款和全款的好处，也在于你，你没有压力的情况下会不会继续努力奋进啥的，会的话全款也无所谓了，不会的话，贷款自己有点压力也好
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yEhwG10ZJa83067x 2020-12-14 09:25:51 +08:00 1
@natashahollyz
我考虑的是这个问题："公积金利息不高，一般理财收益都比这个高"。 我们知道公积金是 3.25%的利息，30 年的贷款但是实际上你得拿 5.22 年利率的理财产品才可以跑赢公积金，如果 20 年的公积金贷款你得那 6.8%的年收益才行，如果是 10 年需要拿 11.7%年华才可以抵消，一般理财到不了这个收益 |
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kop1989 2020-12-14 09:26:44 +08:00 3
我搜了一下，前 40L 都没有提到过通胀的。
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ArJun 2020-12-14 09:28:27 +08:00
商贷大部分人都会说赚了赚了，但实际也坑，银行放的商贷大部分都是跑赢通胀的，除非你有好的投资策略，这个时候更推荐公积金贷款，因为利息是真的低
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hbolive 2020-12-14 09:30:19 +08:00
不能贷款的房子是没有购买价值的。。
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involvements 2020-12-14 09:31:39 +08:00
@justrand 100W 按复利 4%计算，10 年后就有 148 万了
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hand515 2020-12-14 09:31:47 +08:00
@justrand #8 要还那么多吗？
我的 100w 公积金贷款，等额本金 20 年，每月本金 4166.67 ，还了两年目前每月利息 2380，每月递减 11 块钱利息左右 |
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sagaxu 2020-12-14 09:34:31 +08:00 via Android 3
过去 20 年 GDP 翻了 10 倍，但下一个 20 年，翻 3 倍都不可能，高增长高通胀时期已经过去了。大多数人的收入，也不可能再翻几倍了。
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s247769541 2020-12-14 09:35:45 +08:00 1
确实，贷款还得抵通胀啊，这个才是最大的赚头
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balaWgc 2020-12-14 09:36:23 +08:00
如果有好的理财方式，跑赢利息没问题的，就贷款，没有就全款。
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yEhwG10ZJa83067x 2020-12-14 09:36:29 +08:00
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maddot 2020-12-14 09:38:14 +08:00 via Android
问题是楼主手头有现金
不还房贷（全款买房）该拿来做什么跑赢贷款利息？ |
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harrysheep 2020-12-14 09:39:21 +08:00
歪个楼，哪里有 170W 的房子买。。
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airfling 2020-12-14 09:41:36 +08:00
其实我更在意的是 25 岁就可以有 170w 全款买房的
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FieldYu 2020-12-14 09:42:43 +08:00
个人看法，除非能跑赢利息，甚至还赚点，可以考虑贷款。
不然即使考虑通胀，100w 也不可能直接变成 200W，剩下的本金还是那些啊，收益又能有什么变化。 |
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forbreak 2020-12-14 09:42:49 +08:00
说通胀的。。通胀跟你工资上涨有关系吗？ 你如果只是正常打工，也不是刚工作，大部分人未来十年工资想再像前十年那样涨是不可能的。
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jarnanchen 2020-12-14 09:42:58 +08:00
一线 170w 的房在哪里啊
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ohoh 2020-12-14 09:43:13 +08:00
@harrysheep 大湾区大把的 170w 的房子
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hand515 2020-12-14 09:43:16 +08:00
@harrysheep #52 看城市，3 线多的是。
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phoenixshen 2020-12-14 09:44:01 +08:00
一线限购限贷政策不管么，首房首贷一定要杠杆上足，一步到位。
170 万，全款一线能买到房子么。。。。 |
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hand515 2020-12-14 09:44:50 +08:00
广州南沙也不少 2w5 的，买个小房子也可以
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37Y37 2020-12-14 09:46:36 +08:00
是的
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noahzh 2020-12-14 09:48:23 +08:00
珍惜首套贷款资格.
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mazyi 2020-12-14 09:54:08 +08:00 via iPhone 1
这个问题这个论坛大部分人都是傻子……
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zaul 2020-12-14 09:55:38 +08:00
今年公积金贷了 60 万，利率 3.25 ，未必不香？
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sean250031 2020-12-14 09:56:43 +08:00
懒就全款
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sun019 2020-12-14 09:57:32 +08:00
考虑到资金的流动性 能贷款就贷吧 特别是公积金。
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hhyvs111 2020-12-14 09:59:15 +08:00
肯定贷款，想啥呢
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liudaolunhuibl 2020-12-14 10:03:42 +08:00
不会真有人那么自信觉得自己理财的收益追得上房贷的利息吧。。
顺便 170 万就能全款的城市不叫一线城市就是二线城市可能叫“新一线”，大胆猜测是成都或者西安？南京杭州武汉 170w 全款肯定有点困难 |
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TimPeake 2020-12-14 10:04:00 +08:00 1
能全款就全款吧 感觉好多人被 " 房贷利息远低于通货膨胀，我就是有钱也不会全款 / 房贷是最好的理财 "等这种类型观念洗脑了。即使贷款千般万般好，也低不了心里的安全感和无债一身轻的舒适。
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9151 2020-12-14 10:05:01 +08:00
1.贷款买两套。
2.全款买后抵押，再买一套。 什么存银行买理财买股票买 XX 币的都是业余选手。 |
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magiclz233 2020-12-14 10:05:56 +08:00
看你咋想了 是我能全款我就全款了 后面赚的钱我想投资可以玩的开点不用担心房贷之类的问题。
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yangyaofei 2020-12-14 10:07:36 +08:00
反正就看预期,就是你觉得房价为涨还是钱会升值,或者说那个涨的快,反正要是我,我就直接买成黄金,然后还房贷.钱留个 5 年够还的就行,5 年之后,再看看是那些黄金更值钱了,还是房子的贷款(那些钱),更值钱了
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zarte 2020-12-14 10:10:02 +08:00
公积金贷款 20 年，这样你可以买两套嘿嘿，记住这是投资不是自己住，要买市区附近不要买郊区。然后就是等机会痛宰那些需要商代上车的人。
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clearc 2020-12-14 10:10:03 +08:00 via iPhone
我也是想知道 170w 能全款的是哪个一线....
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BrainOnline 2020-12-14 10:18:21 +08:00
@clearc 北京 6 环可以买
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crazytree 2020-12-14 10:19:22 +08:00
花 150 万付首付，买个地段更好、升值空间更大的房子，这部分稳赚不赔；
然后 20 万做个小生意，高风险高回报，亏了也不会很心疼，万一还赚了呢？ |
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mumonitor 2020-12-14 10:20:03 +08:00
从政策的角度以及本身能力可以支撑的话建议全款。对于上海来讲认房又认贷的政策，如果你这次为了几十万的贷款，以后就算置换改善先卖房也需要支出 70%的首付。
当然我还是好奇一线城市 170w 能全款买房？ |
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yeqizhang 2020-12-14 10:20:03 +08:00
反正以前买房贷款，涨了那么多肯定赚了...
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perpetually 2020-12-14 10:21:48 +08:00
总价 170 万，全款买房
广州？ |
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chenyu8674 2020-12-14 10:28:01 +08:00
别听忽悠，投资收益能跑赢贷款利率才值得贷
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wr516516 2020-12-14 10:28:08 +08:00
我觉得你可以少贷一部分
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clxtmdb 2020-12-14 10:28:30 +08:00
有能力全款就别贷款，每天打开银行 app 看着那几百万的贷款，压力自动变大，你目的又不是炒房投资，干脆图一省心和轻松
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littleb 2020-12-14 10:29:15 +08:00
建议可以适当加点杠杆，贷款金额不超过每月现金流的 30-50%，目前来说，贷款利率还是能跑赢通胀，加一些贷款，房子的可选择空间和附加值也会增加，比如学区，环境等等。
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huang86041 2020-12-14 10:31:06 +08:00
如果是我,能 170 全款买房,为什么不考虑再贷款买更好一点的房子.可以面积再选大一点的,学区更好的.
我觉得你们那里 170w 的房子,肯定有比这个房子更好一点房子. 一般拿薪水的人,能接触到的最优质的钱就是房贷了,特别是公积金贷款. |
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IDAEngine 2020-12-14 10:31:56 +08:00 via iPhone
全款
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qwerrewt 2020-12-14 10:36:11 +08:00
首套的话还是要贷下商贷的，国家贴息给你，为什么不贷？如果生活还可以的，增加购房预算也要贷。
公积金倒是可以留着，等到二套时候再用。 |
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megaday 2020-12-14 10:40:19 +08:00 2
有钱即合理。但你说了，又要卖旧又要借，就不是有钱。
国家给普通人最廉价的金融杠杆就是住房商贷，如果看好国家的经济向上=通货持续膨胀=自己的房贷越来越香。我的个人选择是公积金和商贷 双贷全满。 |
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flyever 2020-12-14 10:41:00 +08:00
能贷款就贷款，越长越好，不只是钱放手里收益的问题，还有通胀问题。20 年后，你觉得这钱还算个钱吗？
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Soeasy8023 2020-12-14 10:41:17 +08:00
感觉可以稍微贷一些，手头留一些钱，以防万一需要钱的时候能用上。当然手头宽裕的话全款，也挺好的，日后无压力
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weizhiyao008 2020-12-14 10:42:28 +08:00
如果预计理财收益跑不赢利息，那全款买没啥不对，不过房贷是人最容易拿到的一笔利息相对比较低的长期贷款，想好就行
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prodcd 2020-12-14 10:42:47 +08:00
全款与否，主要看你理财的无风险收益。
如果你贷款利率 3.25%，无风险收益 4%，那就是里外赚了 0.75%。也就是白赚。 如果你的收益达到 6%，但是有风险，那和你抵押房子去投资是一个意思。看你是否愿意承担风险。 如果你有 170 万，也可以交首付买个更好的房子，前提是还得起贷款，利率也足够低。以后钱贬值的概率还是很大，20 年前普通人月收入也就几百。 |
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natashahollyz 2020-12-14 10:43:27 +08:00
@justrand 你这样算的前提是 1 收入不变 2 没考虑通货膨胀 /货币贬值 我小时候 800 块工资都很高 现在 8000 也就勉强生活 说不上高吧
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natashahollyz 2020-12-14 10:44:28 +08:00
@perpetually 上海都有一堆 200 一下的，广州 170 不奇怪。
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faustina2018 2020-12-14 10:50:25 +08:00 via iPhone
了解一下货币的时间价值，房贷是你这辈子能拿到的利息最低的贷款，在你能负担的前提下，能贷多少贷多少，能贷多少年就贷多少年。
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northisland 2020-12-14 10:51:02 +08:00
正常操作吧，我是全款的。爹妈赞助了一些。
好处是不用给银行交利息。不怕失业。 |
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shm7 2020-12-14 10:51:22 +08:00
@natashahollyz 老哥 想问问上海哪里？
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northisland 2020-12-14 10:52:05 +08:00
暴雷的太多了，理财产品不靠谱。。。目测 p2p 完了，就是中小银行了。
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natashahollyz 2020-12-14 10:55:14 +08:00
@shm7 https://sh.fang.anjuke.com/map/loupan/?from=SearchBar 这不一堆一万五的？郊区就不是上海了？上海人人住汤臣一品？
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